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贷款利息

  • 中文名贷款利息
  • 计算方式积数计息法和逐笔计息法计算利息
  • 淘宝贷款利息 贷款利息怎么算淘宝贷款利息贷款利息怎么算发布时间:2016-05-08点击:799
    所谓淘宝贷款,我们都知道就是抵押一些东西来进行借款。淘宝贷款上就是通过已卖出的宝贝中所产生的金额和个人的真是信息来做个信用抵押,从而获得淘宝发放的贷款。小弟最近手头紧,一个客户买了一台一体机,金额近5000元,供货商为淘宝商城(小弟加入了分销平台)。于是先填写了物流信息,物流状态已经显示为:卖家已发货。原本以为今天可以获得贷款,从而完成这笔交易。没想到,贷款杳无音讯!
    我们比较一下淘宝贷款利率和银行贷款利率。
    淘宝贷款的年化利率是18%。有的人说淘宝的贷款利息是银行利息的3倍多,简直就是高利贷。的确,银行贷款利率是低,但银行贷款的条件也是很苛刻的,银行贷款一般需要抵押或担保。以抵押为例,如果你需要从银行贷款60万元,那么你需要用价值100万元的房子去做抵押,如果你到期还不上钱了,那么银行就会拿房子来抵债。这样一来,银行的风险就非常低了。银行贷款一般只能拿不动产做抵押。当然,也可以做应收帐款质押,但贷款的额度一般都在应收帐款总额的50%以下。
    那么淘宝贷款呢?其实也是有抵押的(准确的说应该是质押),订单质押和银行贷款中应收帐款质押差不多。注意,只是差不多,实际所面临的风险差别很大。
    原因一,银行应收帐款质押贷款中对应收帐款的对象是有严格要求的,举个例子,如果是中石油欠你10万,你很容易就能凭这笔应收帐款去银行贷款5万,甚至7万都行,但如果是邻居二狗欠你10万,你凭这笔应收帐款从银行是贷不到一分钱的,再高的利息都不行。为什么,大企业资金实力雄厚,还款能力强,银行风险小,而邻居二狗的还款则没有保障。
    原因二,淘宝贷款中的质押的订单存在很大的不确定性,例如,质量问题造成的退货。如果是质量问题造成的退货,所质押的订单就作废了,如果你不还钱,同时支付宝帐户上一分钱的余额也没有,那贷给你的款就收不回了。换一种角度看,订单质押中的风险要高于应收帐款质押,因为需要买家最终确认收货后,才可能产生最终的应收帐款。而订单质押中,买家还没有最终确认收货,还需要经过这一环节,而多一个环节就多一分风险。
    原因三,淘宝贷款中不能对申请材料进行足够充分的核实,存在作弊的风险。例如,卖家只是将订单状态改为发货,而实际上却并未发货。这对于淘宝来说,又增加了一分风险。
    原因四,银行订单质押的额度一般在应收帐款总额的50%以下,而淘宝贷款的额度据说可以是订单的100%,两者所面临的风险谁大谁小就不用说了。
    综上所述,淘宝贷款所承担的风险要远远高于银行贷款,因此,所需要的风险收益率也远高于银行,而两者的纯利率是一样的,所以淘宝贷款的利率远高于银行是正常的。
    和银行贷款利率比较完了,我们再将淘宝贷款利率和信用卡的利率比较一下。
    信用卡的年化利率也是18%,和淘宝贷款的年化利率一样。信用卡取现是真正的信用贷款,任何抵押质押都没有。淘宝贷款用订单作了质押,不是真正的信用贷款,但也算半个信用贷款。为什么这么说呢?因为一般订单质押只能贷50%的额度,而淘宝贷款给的是100%的额度,所以超出一般订单质押贷款的50%的额度可以算作信用贷款。不管怎么说,既然有订单做质押,比纯粹的信用卡取现的风险要小。从这点来说,淘宝贷款的利率应该低于信用卡贷款的利率,即低于18%显得更为合理。
    但是,淘宝贷款利率不比信用卡低也是有道理的。为什么这么说呢?因为信用卡取现一般需要1%的手续费。假设a、b两种方案,a:淘宝贷款是0.05%的利率,但没有手续费;b淘宝贷款的利率是每天万分之四,但每次贷款都要1%的手续费。那么当你贷款10天时,a方案的融资总成本是:0.05%*10=0.5%;b方案的融资总成本是:1%0.04%*10=1.4%,b方案是a方案的2.8倍。在贷款期限小于100天的情况下,a方案的融资总成本小于b方案;当贷款期限达到100天时,a、b两种方案的融资总成本相等,贷款期限超过100天后,b方案的融资总成本小于a方案。因为淘宝卖家需要的大多为短期的周转资金,故a方案虽然利息高,但对卖家来说,明显更实惠些。如果将来淘宝贷款推出了

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